Владислав Фельдблюм
АЛЧНОСТЬ И ОБМАН ДО ДОБРА НЕ ДОВЕДУТ!
Прозвенел тревожный звонок: многие физические и юридические лица перестали отдавать кредиты коммерческим банкам! Эта ситуация, если не принять упреждающие меры, чревата таким финансовым кризисом, по сравнению с которым дефолт-98 покажется сущим пустяком.
Общеизвестно, на чём главным образом зарабатывают банки - на разнице между процентом по кредитам и процентом по вкладам граждан. Чем эта разница больше, тем банку выгоднее. Конечно, здесь есть ограничения. Если банк установит непомерно высокую процентную ставку по кредитам, их просто не будут брать. В то же время, при слишком низкой процентной ставке по вкладам граждане не понесут в банк свои деньги. Правда некоторые банки пытаются обойти эти ограничения. Бывает, что они даже выдают беспроцентные ссуды "своим" людям или фирмам под сомнительные коммерческие операции. Цель этой махинации проста: это не что иное, как один из способов обналичивания денег, с последующими "откатами" самим банкирам. Такого рода махинации, конечно, рискованны. Ведь это, в сущности, обычное воровство денег у вкладчиков в расчёте на то, что оно пройдёт незамеченным. Тем не менее, этот метод "зарабатывания" денег получил довольно широкое распространение в эпоху беспредела начала и середины 90-х. Теперь этого стали опасаться, поскольку Центральный Банк усиливает контроль за операциями коммерческих банков, требует более прозрачной отчётности.
Другой вид махинаций - установление банком неоправданно высокого процента по вкладам. Доверчивые граждане охотно доверяют таким банкам свои денежные средства. Мы хорошо знаем, чем это кончается. Ещё не стёрлась в памяти история легендарного Лёни Голубкова. Набрав кучу денег, такой банк объявляет себя банкротом, а его владелец испаряется в неизвестном направлении. Но и с этим теперь всё сложнее. Любители такого "бизнеса" всё чаще оказываются на скамье подсудимых.
Однако, фантазия любителей лёгкой наживы поистине беспредельна! Они изобрели "плавающую" разницу между ставками по кредитам и депозитам. Сперва они устанавливают одну ставку по кредитам, а когда кредит оформлен и заёмщик начинает им пользоваться, они находят "объективные" причины для повышения кредитной ставки, часто весьма существенного. Но, похоже, этот канал воровства денег у заёмщиков тоже могут перекрыть. Госдума приняла в третьем чтении законопроект, предусматривающий при подписании договора обязательное информирование респондента о полной стоимости предоставляемого кредита. Эти изменения в законодательстве будут внесены в 30-ю статью закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой коммерческие банки обязаны уведомить заёмщика до заключения с ним договора обо всех условиях кредита, т.е. об уровне оплаты, сроках погашения, с указанием полной стоимости выданного кредита. Кроме того, согласно этому изменению в законе любые кредитные организации должны предупредить заемщика о «штрафных» выплатах в случае несоблюдения каких-либо условий договора, например, чтобы досрочное погашение кредита не ударило по карману плательщика.
Но что мы всё о банках! Разве все заёмщики кристально честные? Увы, нет! Нечестных заёмщиков можно условно разделить на категории. Одни убеждены, что все банкиры - воры. И считают делом чести отомстить. Для этого они изобретают всевозможные способы обмануть банк, заодно воспользовавшись его деньгами. Можно, например, подделать документы, необходимые для получения кредита. Можно уговорить какого-нибудь простака с настоящим паспортом и настоящей пропиской за небольшую мзду купить товар в кредит и передать его злоумышленнику ("покупатель", конечно, немедленно исчезает). Можно, взяв кредит, объявить себя мнимым банкротом. Обычно к этому приёму прибегают тогда, когда осознают невозможность выплаты кредита или когда существенно изменяются условия выплаты. Тогда избавляются от всего ценного, и судебный пристав не находит ничего, чем можно было бы расплатиться с банком. Возможен и иной вариант: если нет работы, то можно встать на учет в центре занятости и отправить в банк письмо, в котором указать, что вы сейчас не в состоянии выплачивать кредит. Наконец, недобросовестный заёмщик крупной суммы может юридически умереть - изменить место регистрации и данные паспорта, если надо, то и за взятку.
Но, к сожалению, в категорию должников по кредитам всё чаще попадают не обозначенные выше патологические личности, а честные и добропорядочные граждане. Объективные причины долгов понятны. Россияне морально не готовы к идеологии «жизни в кредит», многие рассуждают просто: берёшь сейчас, а расплачиваться завтра. Что-нибудь придумаем! В стране, где десять лет назад даже чайник Tefal вызывал восторженное состояние, народ берет в кредит ноутбуки, домашние кинотеатры, дорогие мобильные телефоны. Люди, воспитанные в системе сдерживания своих потребительских вожделений, стремятся сейчас больше получить, нежели думать о будущем. Многие набрали по 10 кредитов и судорожно думают, как их гасить. Многие просто не в состоянии грамотно рассчитать и оценить свои реальные возможности. У многих изменяются жизненные обстоятельства, и они теряют возможность рассчитаться по кредитам. Но банку нет до этого дела, он должен возвратить своё, и с процентами. Начались случаи принудительной продажи имущества и жилья людей, не сумевших во-время расплатиться с банком. Скоро должников перестанут выпускать за границу. На дом к должникам начинают приходить "коллекторы" - специалисты по взысканию долгов. На защиту должников выступают "антиколлекторы". Массовая драка - лишь вопрос времени. Не за горами и уголовная ответственность должников.
Конечно, среди коммерческих банков и фирм, занимающихся проблемами кредитования, нарастает понимание серьёзности ситуации. Наиболее дальновидные из них предпринимают усилия, чтобы добросовестно и внимательно разобраться в причинах задолженности, стремятся не только вернуть долг, но и сохранить клиента. Некоторые из них разработали специальные системы по управлению дебиторской задолженностью. Они провозглашают правильный лозунг: ключевой ценностью любого бизнеса является клиент, взаимоотношения с которым необходимо сохранить и упрочить. Они даже проявляют готовность в случае финансовых затруднений клиента разрабатывать оптимальную для банка и заемщика систему выплат. Они справедливо считают, что сегодняшний должник завтра может оказаться перспективным потребителем услуг, сохранение отношений с которым принесет хороший доход банку. Такой подход, по их мнению, позволяет решить многие сложные затруднения ещё до возникновения задолженности. Многие банки и специализированные фирмы сегодня уже производят детальную оценку благонадёжности заёмщика, проверку достоверности информации о нём. Это позволяет более надёжно отсортировывать мошенников и несостоятельных заёмщиков.
Но столь квалифицированный подход всё же характерен для немногих банковских учреждений и касается преимущественно наиболее богатых, выгодных клиентов. В целом картина удручающая. В стране может возникнуть грандиозная кредитная пирамида. Первый уровень её - неаккуратно розданные кредиты, второй - привлечённые под них средства инвесторов с Запада, а на третьем вполне могут оказаться стабилизационный фонд или пенсионные деньги. И если всё это рухнет - мало не покажется! Сумма невозвратов все выше и выше. Однако российские банки до сих пор в массе своей не банкротятся, бодро рапортуют об открытии очередных офисов и появлении новых кредитных предложений. Агрессивное «продвижение на рынок» не сворачивается.
В России доходы банков растут в среднем на 40% в год. Это примерно в 6 раз выше, чем в Европе и США. Более половины этих доходов обеспечивает кредитный бум. Но невозвраты могут кардинально изменить эту ситуацию. Объём невозвратов начинает расти быстрее, чем объём выдачи кредитов. Банкиры стараются выглядеть прилично, сильно занижая в отчётах объём невозвратов. Один из способов выглядеть прилично - просто продлить кредит, заключив с заёмщиком дополнительное соглашение. Реструктуризация кредита вполне законна, и махинацией её назвать трудно. Как бы там ни было, но по данным, опубликованным в интернете, банки одолжили населению уже около 2 триллионов рублей, а долги заёмщиков составляют не менее150 миллиардов рублей. Должниками банков стала десятая часть жителей страны.
Есть два варианта действий государственной власти в создавшейся ситуации. Первый вариант, как это ни покажется странным, просто бездействие. Предоставить событиям идти своим чередом. Сильные банки выживут, слабые - обанкротятся. Именно такое попустительство частнопредпринимательской деятельности было характерно для раннего капитализма столетней давности. В России 90-х годов банкам тоже была предоставлена почти полная свобода действий. Даже все признаки надвигавшегося дефолта-98 не смогли разбудить тех, кому положено было заботиться о недопущении кризиса: они жили по пословице "пока гром не грянет - мужик не перекрестится!".
Срабатывает ли политика бездействия? Здесь всё зависит от масштабов кризиса и общей социально-экономической ситуации в стране. Во времена Великой депрессии в США 30-х годов кризис оказался настолько глубоким, что стал угрозой социально-политической стабильности. В этих условиях "новый курс" президента Рузвельта был вынужден заниматься капитальным ремонтом всей банковской системы (http://Roosevelt-memory.narod.ru). Сейчас на Западе снова имеют место кризисные явления на фондовых биржах и в банковской сфере. Сперва государство не вмешивалось. Но теперь крупнейшие центробанки - Федеральная резервная система США, Европейский ЦБ, центральные банки Англии, Канады, Швейцарии - активизируют меры по борьбе с кризисом ликвидности, выдают немалые кредиты частным банкам. Упреждающие меры очень важны, ибо по оценкам экспертов мировой финансовый кризис разрастается. Ему способствуют неистовая истерия и разговоры о возможном повторении Великой депрессии.
В нашей стране власти пока не торопятся. Звучат уверения, что кризиса не будет. В этом хладнокровии есть свой резон. Пусть банки учатся эффективно работать и в непростых условиях! У наиболее одиозных банков отзываются лицензии. На случай кризисных явлений есть запас прочности в виде стабилизационного фонда, пенсионного фонда, да и просто печатного станка. Но такое спокойствие может подвести. Дело в том, что при нынешнем положении дел в стране нарастание кризисных явлений в банковской сфере может стать катализатором гораздо более опасных процессов. Несмотря на бодрые заявления нашей статистики об экономическом росте и улучшении жизни населения, реальная ситуация остаётся сложной. Растёт инфляция. В наличии массовая бедность и недопустимо высокое социальное расслоение, которое продолжает усугубляться. Коррупция официально объявлена угрозой для безопасности страны. Готовится "национальный план" по борьбе с коррупцией.
Предусматривает ли этот план меры по искоренению коррупции в банковской сфере? Ведь эта сфера - один из рассадников коррупции. Думается, что нам страусова позиция не подходит. Раз уж решено бороться с коррупцией по-крупному, то едва ли правильно ограничиваться косметическими поправками в банковское законодательство. Необходимо по-настоящему наводить порядок в банках, да и вообще в кредитно-денежной политике. Давно следует ввести в цивилизованные рамки норму о коммерческой и банковской тайне. Надо, чтобы эта "тайна" перестала быть прикрытием для всевозможных бессовестных махинаций. Следует разработать и законодательно утвердить систему мер, которая должна сделать действительно прозрачными все процедуры кредитования, все механизмы извлечения банковской прибыли, все пути прохождения отчётной финансовой документации. Надо активизировать ревизионно-контрольную деятельность Центрального Банка. Надо предусмотреть давно назревшие меры государственного и общественного контроля за деятельностью и самого Центрального Банка. Его "независимость" уже стала своего рода анахронизмом.
Все эти меры должны внести вклад и в развитие отечественного производства, и в сдерживание инфляции, и в укрепление банковской системы, и в предупреждение кризисных явлений. Эти меры должны стать неотъемлемой частью государственной политики планомерного, всестороннего развития народного хозяйства страны (http://vladislav-expert.narod.ru). Они должны быть направлены на реальное повышение уровня жизни большинства населения. Пока что России удаётся оставаться в стороне от масштабного кризиса, надвигающегося на западные страны. Нам надо и дальше укреплять и оберегать свою безопасность, разумеется не пренебрегая постепенным вхождением в мировую экономику.
E-mail: vladislav_feldbl@mail.ru
.
.
.
.
